头号研究社-海外苹果ID购买注册|海外苹果礼品卡及Arcade订阅|海外账号购买、教程责任编辑源自QQ社会公众号：APPSO （ID：appsolution），译者：周宇，头图源自：unsplash
2014 年，苹果控股公司面世了新浪网缴付服务项目 Apple Pay，8 年后美国已经有超过 90% 的分销商接受 Apple Pay 做为缴付形式。
即使发展如此迅速，苹果控股公司在极短一两年内都没碰利润率最高的银行服务项目之一——银行贷款，依照纽约时报的报导，这原因在于苹果控股公司 CEO 坎贝尔担心会影响控股公司声望。
直至今年 WWDC 开发人员讨论会，历史事实迈向了恰好相反的方向。苹果控股公司面世了先拍后付服务项目 Apple Pay Late，现代人可以在退款优先选择梭螺科分期付款，提货后在五周内分三期缴付完。
先拍后付其本质上是这款信用风险贷款银行贷款服务项目，为了保证借款人，苹果控股公司必定要审核顾客的信用风险与财务管理情况，比如说 Apple ID 相关的交易数据等。
依照 CNBC 报导，在 Apple Pay Late 服务项目上，苹果控股公司并没有优先选择与商业银行这种成形的商业银行合作，而是通过子控股公司直接营运。
▲Apple Pay Late
过往 Apple Pay 还只是顾客和商业银行之间的缴付管线，现在有了 Apple Pay Late，苹果控股公司俨然，成了放贷人，另一家信息技术控股公司，越来越像一家商业银行了。
一、先拍后付，让青年人掏钱如小溪
先拍后付（BNPL）是国外近几年蓬勃发展的一种新式缴付形式，即现代人可先退款、提货后再分期付款订阅，一般分为 4 期，不缴交任何本息、佣金，欠费服务费也比较高，多半在 10 美元以上。
收紧的退款周期性、较高的欠费服务费、特别针对信用风险贷款缴付设计，对照网银先拍后付的缴付条件要收紧多了，自然会受到顾客热烈欢迎。
再加上 Klarna、Afterpay、Affirm 做为先拍后付领域的著名控股公司，单厢在顾客退款后就为店家付清钱款，减低店家资金压力。
在顾客和店家的双重支持下，先拍后付是猛虎入羊群，迅速成了新浪网缴付领域的新星，Adidas、IKEA、Zara，你所熟知的国外品牌们几乎都接入了先拍后付服务项目。
依照媒体 SFgate 报导，先拍后付往往能带来更高的交易额，现代人在 Affirm 上平均单次花费 365 美元，而 2020 年美国平均单次购物价格为 100 美元，Z 世代（约为 1995 年至 2012 年出生的人）是先拍后付服务项目的主力消费人群。
图片源自：unsplash
数字缴付的流行，极大地降低了掏钱的仪式感，过往花 1 万块，要从包里拿出厚厚的一沓钱，而数字缴付仅仅需要输入几个数字。
缴付更快，对钱的感知更弱，退款订阅也就更多了。
因此，即使 Klarna、Afterpay、Affirm 等先拍后付控股公司对店家抽成较高，接入服务项目的店家仍连绵不绝。
苹果控股公司进入先拍后付领域，面世 Apple Pay Late，是进攻也是防御。
▲PayPal 也面世了先拍后付服务项目 PayPay In 4
Apple Pay 虽然做为缴付形式被近 90% 的美国零售店家认可，接入了相应的服务项目，但店家支持并不代表现代人会用，苹果控股公司还是要面对 PayPal、 Klarna 等数字缴付控股公司的竞争。
今年 3 月，苹果控股公司收购了一家可以基于公开商业银行数据评估信用风险的金融控股公司 Credit Kudos，这也被业界视作进入先拍后付领域前的准备，用于加强信用风险审核，不同于 Shein 等电商平台，苹果控股公司将整个银行贷款流程牢牢掌握自己手中。
iPhone 和 Apple ID 账号连接了应用生态，也让苹果控股公司掌握了大量的消费数据，将其做为信用风险证明加入到审核流程中几乎是顺其自然的。
按照官网的介绍，苹果控股公司会在今年秋季在美国等国家和地区上线 Apple Pay Late 服务项目，现代人退款后可以分 4 期订阅，没有本息和其他佣金，使用之前要先完成审核，需要注意的是该服务项目仅支持应用内消费和基于 Apple Pay 的新浪网消费。
依照纽约时报，Apple Pay Late 的初始额度为 1000 美元，和多半数先拍后付服务项目的初始额度相同，金额小、账期短也是苹果控股公司一反常态，愿意进入借贷领域的原因。
iPhone 占据了美国近一半的智能手机市场，而 Apple Pay Late 的目标用户正是他们。
在金融领域，苹果控股公司是一步一个脚印，从 Apple Pay 到前段时间面世的 Tap To Pay 功能，两台 iPhone 轻触就可以完成交易，进一步降低交易难度，而 Apple Pay Late 则是直接提供信用风险贷款银行贷款鼓励消费了。
▲Tap to Pay
iPhone 的高保有量以及配套的应用和硬件产品生态吸纳了大量用户，强粘性与生态壁垒，让苹果控股公司能更轻松地将这些用户引入到 Apple Pay Late 等自营服务项目当中。
即使是 iPhone 12、iPhone 13 接连大卖，服务项目在苹果控股公司财报中的营收仍然在继续提升，苹果控股公司 2022 年第二季度财报显示服务项目类营收达 198.21 美元，而去年同期为 169.01 亿美元，苹果控股公司显然有意让 Apple Pay Late 为服务项目业务再加一把火。
无论工具还是社交 app，现如今你几乎可以在网络的每一个入口看见借贷服务项目，苹果控股公司也不能免俗，哪怕 Apple Pay Late 仅仅是信用风险贷款借贷。
二、借钱，是要还的
先拍后付服务项目对于推广 Apple Pay 而言，就像是一艘燃料满满的助推火箭，用好了就一飞冲天，没用好就只能自尝苦果了。
Klarna、Afterpay、Affirm 等控股公司就是最好的案例，先拍后付服务项目让它们迅速占领市场，但当潮流褪去后，问题也露了出来。
Klarna 的官网有一张特别传神的宣传照片，一只拥有四个口的咖啡壶，分别向四个杯子里倒咖啡，像极了先拍后付服务项目的定义。
▲图片源自：Klarna
只是，并不是每个人的钱包，都足够同时倒满四杯咖啡。
专门研究银行贷款的机构 Debthammer 曾在美国进行随机调查，发现近 32% 的人无法偿还先拍后付服务项目的信用风险贷款银行贷款，甚至有人要用房租抵扣这部分银行贷款，无法维持正常的生活水平。
先拍后付服务项目用灵活的账期和极低的欠费服务费，极大地降低了掏钱压力，现代人在不知不觉间就超支了。
月初掏钱有多爽，月末还钱就有多痛苦。
很快，欠费潮引发了一系列连锁反应，首先坐不住的是信贷控股公司，Experian、Equifax 等信贷控股公司表示希望将先拍后付的消费记录纳入个人信用风险报告。
苹果控股公司虽然表示 Apple Pay Late 不会纳入个人信用风险报告当中，但难保以后不会变，毕竟控股公司之外还有立法，英国政府在去年就表示将特别针对先拍后付控股公司设立更严格的监管政策。
先拍后付火得太快，网络信息技术在高速传播方面有着天然的优势，近几年来类似的服务项目已经迈向全球，速度快到现代人还没来得及全面认识先拍后付，就已经开始超支和欠费了。
▲你的快递盒是不是也堆积如山
尽管先拍后付多为信用风险贷款信贷，但并不意味风险比大额信贷低，如真的全面纳入信用风险报告，极有可能会影响现代人之后的房贷、车贷等。
顾客们要的不仅仅是退款一时爽，更是掏钱有道，先拍后付服务项目商们在鼓励消费之外，应该提供更详细、更显眼的风险提示。告诉现代人他们不仅仅是分期付款消费，更是在借贷，无论额度有多小，按期借款人很重要。
苹果控股公司曾在借贷业务外踌躇了好几年，相信不会不明白这个道理。
责任编辑源自QQ社会公众号：APPSO （ID：appsolution），译者：周宇
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